近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布通知，在全國范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，“以房養(yǎng)老”保險正式推向全國。
所謂反向抵押，具體來說就是老年人把擁有獨立產(chǎn)權(quán)的住房抵押給保險公司，保險公司每個月提供養(yǎng)老金，老人仍可以住在自己的房子里，身故之后保險公司可以處置房產(chǎn)（有些保險產(chǎn)品在設(shè)計上仍可以由子女繼承房產(chǎn)，在償還相關(guān)保險金后可收回房子）。
用房子換取更加寬裕的老年生活，這樣的“以房養(yǎng)老”你愿意嗎？
“以房養(yǎng)老”保險這筆賬怎么算？
就在銀保監(jiān)會發(fā)布通知后不久，浙江首單“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品7日落地杭州，保險客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關(guān)負責(zé)人手中領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老保險金。
事實上，“以房養(yǎng)老”保險并不是通常所見的保險產(chǎn)品，而是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。簡而言之，就是房屋所有人把房子抵押給保險公司，然后每個月從保險公司領(lǐng)一筆養(yǎng)老金，待老人去世后，保險公司再處置房子，并扣除相關(guān)費用，房子抵押并不影響居住。
這種模式下，那些收入較低，但名下住房價值較高的老人每月能獲得一筆養(yǎng)老金，從而改善老年生活。
據(jù)提供該保險產(chǎn)品的一個保險公司負責(zé)人介紹，目前產(chǎn)品主要優(yōu)先面向孤寡失獨老人、低收入家庭、高齡老年群體投保。這個看似“旱澇保收”的險種，究竟是否劃算？業(yè)內(nèi)人士給記者算了一筆賬↓
假如投保人房產(chǎn)的估值計算為100萬元，那么60周歲的男性投保人每年需繳納2544元保費，直至86周歲，每月到手的基本養(yǎng)老保險金額為2514元。簡單算一下，26年下來投保人能拿到約72萬養(yǎng)老金。當(dāng)然，這不算保險公司提供這筆資金的成本，此外保險公司還要考慮房價變動以及老人壽命的不確定性等因素。
同樣條件的女性投保人，兩項金額相對較低，分別為年繳保費1622元和每月到手基本養(yǎng)老保險金額2082元。一般來說，女性壽命也要比男性長。
“以房養(yǎng)老”投保老人感受如何？
其實早在2013年，國務(wù)院就提出鼓勵開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。那些首批選擇“以房養(yǎng)老”的老人，怎樣看待這樣一種養(yǎng)老模式？
康先生住在北京市北五環(huán)邊上一個小區(qū)，政策試點的那年康先生69歲。由于女兒的不幸去世，只剩下康先生和老伴相依為命。老兩口每個月的退休金加起來有7000多塊錢，最大的財產(chǎn)就是一套三居室的房子，2014年的時候，這套房子評估為305萬。
隨后，幸福人壽保險公司推出了“以房養(yǎng)老”的保險產(chǎn)品，兩人與保險公司簽訂了合約。根據(jù)合約，康先生和老伴將房產(chǎn)抵押給保險公司，每月可以從保險公司領(lǐng)取9000多元的養(yǎng)老金，而且他們還可以繼續(xù)住在自己的房子里。
說實在的他真金白銀地給我，而且讓我住在這兒，不去奔波，我們能一直住到老去，這個條件多好，是不是？
投保人 北京康先生
在康先生的眼中，“以房養(yǎng)老”這事是值得做的，老兩口算了一筆賬，投保“以房養(yǎng)老”之后，每月的收入從7000多元增加到了16000元。如果老兩口住到養(yǎng)老院，按照規(guī)定，抵押出去的房子還可以出租，每月也有5000多元的租金收入。在康先生看來，“以房養(yǎng)老”能夠徹底解決他們的后顧之憂。
“以房養(yǎng)老”遇冷，為何還全國推行？
雖然2014年和2016年這種養(yǎng)老模式已經(jīng)分兩批在全國部分城市開展試點，但在試點四年過程中，只有一家保險公司開展了業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成了承保手續(xù)。很多人之所以不太愿意參與，一個原因是傳統(tǒng)文化，覺得沒東西留給后人；其次就是房價的因素，目前來看，很多人還是覺得房價會漲，因此抵押出去總覺得虧。
“以房養(yǎng)老”遇冷四年，為什么還要在全國推行？
以房養(yǎng)老為民眾提供了有效的補充養(yǎng)老形式。官方通知也提到了，為滿足老年人差異化、多樣化的養(yǎng)老保障需求。其目的是在探索符合國情、滿足老年人不同需要、供老人自主選擇的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，擴大養(yǎng)老服務(wù)供給方式，這無法替代基本社會保障。盡管首批試點成效不甚理想，但并不能因此而否定以房養(yǎng)老保險的創(chuàng)新價值和實踐意義，全面擴圍可行且必要。
國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員 劉衛(wèi)民
也有專家認為，試點的目的在于取得一些經(jīng)驗，看產(chǎn)品有什么問題，在推向全國的時候可以做一些調(diào)整。隨著中國老齡化越來越嚴重，業(yè)內(nèi)人士認為以房養(yǎng)老保險的未來發(fā)展還是十分有潛力的。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，在以房養(yǎng)老保險向全國推廣的背景下，隨著經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型以及市場不斷培育，以房養(yǎng)老保險市場的潛在需求將會顯現(xiàn)。老人及其家人顧慮的問題如何解決？
老人主要的擔(dān)心是：我現(xiàn)在合同簽了，房子漲就虧了，這個好解決嗎？
△圖/視覺中國
2014年做試點的時候已經(jīng)做了設(shè)計，以房養(yǎng)老有兩種產(chǎn)品，一個是參與型產(chǎn)品，一個非參與型產(chǎn)品。直白來講，如果保險公司能夠分到房子增值的收益，那么相關(guān)產(chǎn)品就叫參與型產(chǎn)品。其實大部分的以房養(yǎng)老產(chǎn)品都是非參與型的，也就是說房子隨時間上漲得到的收益仍然歸還給投保人。（在老人百年之后，其子女或指定繼承人將有優(yōu)先權(quán)贖回房屋，或交由保險公司處置房產(chǎn)，在償還保險公司費用后如有剩余將歸屬于繼承人。）
國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員 劉衛(wèi)民
實際上，我們可以看到，試點期間不僅是老人參與度很低，保險公司也不夠熱衷。唯一一家開展業(yè)務(wù)的幸福人壽稱，反向抵押產(chǎn)品現(xiàn)時沒有保費流入，而是持續(xù)的現(xiàn)金支出。而且，保險公司還要面對的是房價的不確定性和預(yù)期壽命的整體延長。老人不想做虧本生意，保險公司又何嘗不是？
既然是市場行為，雙方應(yīng)該找到利益的契合點。為此業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)該給予“以房養(yǎng)老保險”業(yè)務(wù)一定的政策支持，同時在產(chǎn)品設(shè)計方面多進行一些創(chuàng)新，給各方更多選擇以滿足多元化養(yǎng)老需求。畢竟，我國自有住房率很高，盤活房產(chǎn)是補充養(yǎng)老資源的一條有效途徑。
